Ce este regula 50/30/20 si de ce este ea asa populara printre metodele de planificare a bugetului personal? Ei bine, este o metoda care iti propune sa iti aloci veniturile nete in 3 mari categorii de cheltuieli: Nevoi, Dorinte si Investitii(Obiective Financiare). Apoi sa le aloci cate un procent constant de la luna la luna: 50% pentru Nevoi, 30% pentru Dorinte si 20% pentru Investitii(Obiective Financiare).
1. Cum a aparut aceasta regula?
Regula a fost viralizata de catre Elizabeth Warren, o profesoara de la Harvard, impreuna cu fiica ei, in cartea “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”. Ea este gandita pentru persoanele care vor sa isi faca ordine in finantele personale si nu stiu de unde sa inceapa. Ce zici, te regasesti?
Se aplica in special pentru persoanele cu venituri mici si medii. Pentru persoanele cu venituri foarte mari procentul alocat pentru obiective financiare(investitii) este de obicei unul mai mare de 20%, la fel si in cazul celor cu obiective mai agresive (cum ar fi cei care isi propun sa atinga independenta financiara intr-un interval scurt de timp).
2. Cum functioneaza Regula 50/30/20?
2.1 Care sunt principalele avantaje
Este o metoda de a administrare a bugetului personal usor de utilizat, pentru cei care nu sunt fani ai bugetelor complicate, cu multe categorii, dar care isi doresc un mod simplu de a-si administra mai eficient finantele si a reusi sa isi controleze cheltuielile mai bine, sa economiseasca si sa investeasca. Totul prin optimizarea cheltuielilor.
In primul rand, este o regula foarte usor de pus in practica…in teorie. Mai greu este sa ajungi sa respecti aceste procente propuse, mai ales daca finantele tale sunt intr-o stare destul de … degradata, sa zicem. Adica daca ai foarte multe datorii, de exemplu. Partea frumoasa este insa ca in momentul in care incepi sa faci ordine in banii tai, chiar daca te deprima sa vezi negru pe alb cati bani se duc pe lucruri de care nu ai nevoie, ai sansa de a lua pulsul banilor tai, de a identifica principalele “scurgeri” si cum le poti ajusta.
Suna simplu, nu? Ok, dar hai sa intelegem exact ce anume intra in fiecare dintre cele trei categorii de cheltuieli: Nevoi, Dorinte si Investitii.
2.2 Nevoile
Nevoile includ lucrurile fara de care nu putem supravietui si includ:
- Rata la casa/chiria
- Rata la masina/ Transportul(abonament metrou/autobuz)
- Utilitatile de baza
- Imbracamintea (minimul necesar)
- Mancarea (minimul necesar)
- Asigurarea de sanatate de stat
- Ratele minime la credite. Sumele care depasesc valorile minime intra în categoria Investitii
Warren si Tyiagi sugereaza ca toate aceste cheltuieli trebuie sa insumeze cel mult 50% din veniturile tale. Daca ajungi la concluzia ca suma lor este mai mare de 50% din venituri, recomandarea este sa analizeze mai in detaliu pe ce se duc banii mai exact. Verifica daca nu poti reduce din achizitii sau daca nu gasesti alternative mai ieftine fata de cele pe care le folosesti acum (de exemplu: un contract mai bun incheiat cu furnizorul de energie electrica, refinantarea creditelor in conditii mai avantajoase, cumpara alimente neperisabile in cantitati bulk, pentru a plati mai putin).
Daca nu ai deja un buget personal dupa care te ghidezi, acum este momentul sa o faci!
2.3 Dorintele
Dorintele includ acele cheltuieli de care nu avem neaparat nevoie, dar care ne fac viata mai confortabila si mai distractiva. Si nu, nu vorbesc aici doar despre ultimul model Iphone sau de o pereche de adidasi Balenciaga. La Dorinte intra, printre altele:
- Abonamentul la cablu, internet, mobil (da, aparent se poate trai si fara ele, cine stie in ce epoca)
- Abonamentul Netflix, HBO, Amazon Prime, Apple TV sau orice alt provider folosesti
- Vacante
- Iesiri in oras
- Reparatii cosmetice la masina
- Alegerea de a opta pentru un BMW in loc de o masina mai ieftina, de a cumpara branzeturi fine frantuzesti in loc de clasica telemea, de a cumpara branduri scumpe de haine in loc de a te orienta catre un Yard sale (aici exemplele sunt infinite, dar ai prins ideea 🙂 )
Multi oameni constata ca le este greu sa diferentieze cheltuielile intre Nevoi si Dorinte, mi se intampla si mie uneori. Intreaba-te daca poti sau nu sa traiesti fara acel lucru. Pot trai fara Netflix? Mai greu, dar da. Pot trai fara un acoperis deasupra capului? Nu.
2.4 Investitiile
Investeste in tine si in viitorul tau! Mai exact, avem categoria Investitii.
Ultima parte a veniturilor, de 20%, ar trebui sa mearga catre Economii si Investitii. Ce includem in aceasta categorie, conform regulii(lista nu este exhaustiva):
- Acoperirea creditelor in avans (peste ratele minime necesare: de exemplu: rambursare anticipata partiala la un credit de nevoi personale, acoperirea totala a cardului de credit)
- Fondul de urgenta, fondul de siguranta
- Depozite bancare
- Investitii in actiuni, obligatiuni, ETF-uri, fonduri mutuale sau altele
- Economisire pentru avansul la un credit ipotecar
- Fonduri de pensie privata
- Asigurare de sanatate privata
Sa luam si un exemplu practic(personajul este unul fictiv, orice asemanare cu persoane reale este pur intamplatoare 😁).
3. Exemplificarea regulii 50/30/20
3.1 Bugetul Ioanei „Before” (inainte de a aplica regula)
Ioana lucreaza intr-o companie care ii asigura un salariu net lunar de 4500 RON. Pe langa acesta, ea mai are dividende lunare de 500 RON din portofoliul ei de investitii deschis de parintii ei la 18 ani. Ea a ales sa nu contribuie cu sume aditionale la portofoliu si sa incaseze dividendele primite. Deci 5000 RON vor fi veniturile ei lunare. Nu are un buget personal, asa ca nu stie exact cum ajunge sa cheltuie toti banii in fiecare luna. Traieste astfel in asteptarea urmatorului salariu. Tocmai a aflat de regula 50/30/20 si a hotarat ca este suficient de simpla cat sa nu ii creeze un efort prea mare in a o pune in aplicare. A inteles ca va trebui sa isi imparta cheltuielile in urmatoarele categorii:
- 50% (2500 RON) catre Nevoi
- 30% ( 1500 RON) catre Dorinte
- 20% (1000 RON) vor merge catre contul de Investitii
Folosind criteriile mentionate mai sus, ea isi va grupa toate cheltuielile pe cele 3 categorii.
La final, surpriza: va realiza desigur ca toate cheltuielile sunt alocate fie catre contul de Nevoi, fie catre cel de Dorinte. Ok, bun, nu-i nimic, e bine ca a vazut unde se pierd mare parte din veniturile ei si acum stie unde poate incerca sa aduca imbunatatiri.
3.2 Bugetul Ioanei „After” (dupa aplicarea regulii)
Pentru ca un procent mai mare de 50% este alocat catre Nevoi, stie ca va putea incepe sa caute solutii sa faca rambursari anticipate la creditul de nevoi personale scump, sa inchida cardul de credit, sa isi acopere overdraftul complet de la luna la luna sau poate ar trebui sa ia in considerare o chirie mai ieftina.
Un procent foarte mare este alocat si catre contul de Dorinte, si mai bine! Aici e mai simplu sa inceapa sa taie. Isi propune sa faca o lista cu toate abonamentele ei platite fara a fi folosite si sa le inchida pe toate chiar azi. Abonamentul la sala? Si-a dat seama ca merge o data pe luna oricum si poate incepe sa faca sport chiar din confortul casei ei. Abonamentele premium pe Spotify si Youtube Music? Poate sa traiasca macar cateva luni si fara ele, ar putea incepe sa testeze si viata cu conturile free. Aplicatia premium de editare poze pentru Instagram? Who needs it? Exista atatea versiuni free si pana la urma prietenii te accepta chiar si cu poze mai putin editate pe retelele sociale. Asa a auzit cel putin.
3.3 Se poate si mai bine?
Gentile alea achizitionate lunar? Hmm, da, pe unele dintre ele nici nu a apucat sa le poarte, altele nu prea se asorteaza macar cu hainele din dulap. Asa ca hotaraste ca nu, nu e nevoie sa isi cumpere haine noi care sa se asorteze cu gentile, ci poate incerca sa nu mai cumpere genti noi timp de un an, sa vada, reuseste sa isi faca tinute cool chiar cu ce are in dulap? Da, isi va pune toata creativitatea la incercare, dar crede ca are sanse de reusita. Si poate de luna viitoare nu mai trece pe la Starbucks o data pe saptamana, ci o data la doua saptamani. Pana la urma, merita sa isi savureze si aceste mici guilty pleasures din cand in cand totusi.
Luna urmatoare reuseste sa puna in contul Investitii 10% din venituri prin inchiderea abonamentelor nefolosite sau folosite rar si prin hotarararea de a nu cumpara articole vestimentare sau accesorii. Asa ca decide sa puna aceasta suma(500 RON) catre constituirea Fondului de urgenta. Planuieste ca treptat, treptat sa isi creasca rata de cheltuieli cu Investitiile pana ajunge la targetul de 20%. A pus astfel prima caramida la planul ei de Independenta financiara. Urmeaza planuri mari precum constituirea Fondului de siguranta, rambursarea creditor de nevoie personale, urmand ca apoi sa inceapa sa depuna si ea sume lunare in portofoliul de investitii. Sa ii tinem pumnii Ioanei!
4. Exista viata si in afara regulii 50/30/20
Poate simti ca nu ti se potriveste aceasta Metoda 50/30/20 pentru bugetul tau. Nu-i nimic, sunt atatea altele pe care le poti lua in considerare si pe care le poti adapta la nevoile si obiectivele tale sa iti faci bugetul tau personalizat.
Sa vedem cateva dintre aceste exemple.
4.1 Metoda plicurilor
Metoda plicurilor presupune alocarea unei sume prestabilite de cash pentru fiecare categorie de cheltuieli pentru luna respectiva. Si odata ce banii dintr-o anumita categorie se termina cheltuielile se opresc pentru luna respectiva.
Acest lucru este preferat de catre persoanele care ajung sa cheltuie excesiv atunci cand folosesc cardul. Poate si tu esti genul de persoana care baga datele cardului mai intai si face calculele mai tarziu…daca ajunge sa le mai faca. Insa daca vezi mereu cati bani au ramas in plicul corespunzator poate fi un mare factor de descurajare de a cheltui mai mult decat ti-ai propus.
4.2 Regula „Plateste-te pe tine primul”
Aceasta regula pleaca de la premisa ca primul pas dupa ce iti incasezi veniturile (sub orice forma ar fi ele) te platesti pe tine prima oara, adica iti virezi un procent din venituri intr-un cont de investitii si abia cheltuiesti ce ramane. Procentul este in general de 10%, insa tu decizi ce procent stabilesti in functie de obiectivele tale si de viteza cu care vrei sa le indeplinesti.
4.3 Regula 80/20
Regula aceasta este una foarte simpla: 20% se impart catre Investiti mai intai si 80% catre toate celelalte cheltuieli. Unii oameni se refera si la aceasta ca la „Plateste-te pe tine primul”, din motive evidente. Important aici este sa te asiguri ca aloci 20% catre contul de Investitii chiar in momentul in care incasezi veniturile, sa fii sigura ca nu te atingi de procentul respectiv pentru alte cheltuieli. Iar restul poate fi folosit oricum doresti!
Aceasta este una dintre cele mai bune tehnici de bugetare pentru cei care doresc cu adevarat să se asigure că isi aloca cel putin o parte din veniturile lor pentru economii, investitii sau pentru plata datoriilor.
Un alt avantaj este ca nu trebuie sa iti monitorizezi la sange fiecare cheltuiala. Atata timp cat cheltuielile se incadreaza in limita de 80%, poti sa ii folosesti cum vrei tu.
4.4 Regula 70/20/10
Regula aceasta este similara cu regula 50/30/20, dar bugetul se aloca astfel: 70% pentru cheltuielile curente, 20% pentru plata datoriilor si 10% pentru economii/investitii.
La final, iti spun ca eu am pornit de la aceasta regula 50/30/20 si am adaptat-o dupa chipul si asemanarea mea. Mai exact am facut-o mult mai detaliata si am crescut procentul alocat catre Investitii, pentru o abordare putin mai agresiva in drumul catre independenta financiara. Dar totul incepe cu baby steps, asa cum te sfatuiesc si pe tine sa o faci.
Spor la investitii!💰
